Речь идет о микрокредите, который предоставляется на срок до 45 дней на сумму до 184 тысяч тенге (50 МРП). Некоторые представители государственных органов считают, что этот вид кредита является источником проблемы перекредитованности. Ведущие эксперты отрасли выступают против одностороннего ужесточения требований к деятельности онлайн-МФО. Они полагают, что запреты приведут к тому, что казахстанцы будут вынуждены обращаться только к банковским кредитам на крупные суммы. Те, кому банковские кредиты недоступны или не выгодны, будут искать альтернативы на неофициальном рынке. Об этом сообщает корреспондент из inbusiness.kz.
На сегодняшний день Агентство по регулированию и развитию финансового рынка РК внесло более 50 изменений в законодательство, направленных на усиление надзора за деятельностью онлайн-МФО. Эти меры помогли сократить долю онлайн-микрокредитования до 1% от общего объема кредитного рынка. Среди предлагаемых изменений также ограничение выдачи только одного кредита на одни руки. По мнению экспертов, подобные ограничения, нарушающие конституционные права, требуют серьезного обсуждения с учетом интересов заемщиков и экономической целесообразности.
“С точки зрения регулирования это один из самых новых сегментов финансового рынка, который под надзором финансового регулятора с 2020 года. Почему существуют МФО? Потому что есть люди, которым требуется небольшая сумма денег на короткий срок, суммы, которые обычно не выдаются банками. Существует объективная потребность в микрокредитах, что подтверждается нашим десятилетним опытом. За 10 лет существования нашего сектора мы создали значительную клиентскую базу. Нас часто сравнивают с банками второго уровня, но почему мы не можем применять те же подходы, которые работают для банков?” – заявил председатель совета ассоциации “КазФинТех” Алексей Сидоров.
По данным, представленным Алексеем Сидоровым, общий объем кредитного портфеля сектора МФО к концу прошлого года составил 1,2 триллиона тенге. Кредитный портфель онлайн-МФО (включая все компании, предоставляющие микрокредиты до 45 дней) составляет около 140 миллиардов тенге. Это примерно 14% от общего объема микрофинансового бизнеса.
По его словам, банки и МФО предлагают различные продукты. Онлайн-МФО обычно предоставляют кредиты с единовременным платежом без графика погашения. Банки выдают кредиты с графиком погашения на более длительные сроки и большие суммы. Основное различие заключается в том, что банки используют средства вкладчиков, в то время как МФО выдают кредиты из собственных средств.
“Наша доля рынка довольно мала. Сегодня она составляет около 1%. К концу прошлого года, по официальной статистике, доля онлайн-МФО в общей кредитной задолженности населения Казахстана составила 0,8%. Это по сути находится на уровне статистической погрешности”, – добавил эксперт.
Алексей Сидоров не согласен с тем, что в онлайн-МФО действуют высокие процентные ставки. По его мнению, это неверно.
“Когда вы видите, что МФО предоставляют кредиты под 1000% годовых, это скорее всего оптический обман. Почему так происходит? Дело в том, что мы, как и банки, обязаны предоставлять потребителям информацию о годовой эффективной процентной ставке. Мы рассчитываем и показываем эту ставку, поэтому может показаться, что процентная ставка очень высокая. На самом деле в нашем случае годовых процентов просто не существует, потому что мы не выдаем кредиты на год. Максимальная сумма микрокредита не превышает 184 тысяч тенге. Это максимум. В среднем наши клиенты берут 70 тысяч тенге на три недели и выплачивают вознаграждение в размере 14 тысяч тенге”, – пояснил он.
По мнению Тимура Жаркенова, представителя НПП “Атамекен”, необходима реалистичная и прагматичная экономическая оценка, а не упрощенные решения, которые не учитывают долгосрочные последствия и могут привести к нежелательным результатам в экономике и обществе.
“Анализируя опыт соседних государств, являющихся членами ЕАЭС, мы видим, что, например, в РФ процентная ставка по кредитам МФО составляет 292% годовых. Учитывая гармонизацию законодательства в области финансовых рынков ЕАЭС, этот факт необходимо учитывать. Глава государства Касым-Жомарт Токаев четко выразил поддержку предпринимательства, подчеркнув его значимость для экономического роста и процветания нации. Текущая политика по отношению к сектору онлайн-микрокредитования противоречит этим тезисам. Необходимо срочно пересмотреть подходы к регулированию, чтобы обеспечить защиту и поддержку, заявленные нашим президентом”, – сказал Тимур Жаркенов.
По данным, представленным независимым экономистом Айдарханом Кусаиновым, реальный объем проблемных кредитов населения Казахстана на сегодняшний день превышает 1 трлн тенге. Объем проблемных кредитов у онлайн-займов составляет 40 млрд тенге.
“Если государство стремится снизить уровень перекредитованности, то, возможно, стоит обратить внимание на те сектора, где сумма проблемных кредитов превышает 1 трлн тенге, а не те, где она составляет 40 млрд тенге (…). Микрокредиты онлайн являются наиболее гуманным продуктом на рынке из-за того, что проценты обычно не превышают 50%”, – отметил Айдархан Кусаинов.
Эксперты согласны в том, что дальнейшие ужесточения в секторе не обоснованы и не решат проблему перекредитованности. Они предложили закрепить в законодательстве принцип саморегулирования для МФО и выдавать лицензии только членам саморегулируемых организаций.
Ранее в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка РК отмечали, что проблема перекредитованности не касается всех МФО, а только тех, кто занимается онлайн-кредитами. Надлежащей проверки заемщика не проводится, поэтому кредит могут получить даже несовершеннолетние или молодые люди без дохода. Помимо этого, АРРФР планирует внедрить требования к системам управления рисками и внутреннего контроля в микрофинансовых организациях.